복리계산(원리금 합계)은 초기 투자 금액과 전월 또는 전년도 이자에 대해 붙는 이자를 의미한다. 다시말해서 이자에 또 이자가 붙는 계산 방법을 의미한다. 예를 들자면 은행에 예금을 할 때 첫 해에 납입금에 대해 이자가 붙는다. 다음 해에는 납입금과 전년도 이자에 대해 이자가 붙는다. 그 다음 해에는 또 다시 불입금과 그 이전 2년동안 받은 모든 이자에 대해 이자가 붙는다. 고로 매년 은행 예금 금액이 전년도에 비해 늘어나며 예금 잔고의 증가 비율이 단리에 비해서 높을 수 있다.
복리는 시간이 길어질수록 효과가 커지는 구조라서, 같은 금액이라도 10년과 30년의 결과 차이가 매우 큽니다. 반대로 대출에서는 복리 구조일수록 갚아야 할 이자가 빠르게 늘어납니다.
단리와 복리를 같은 조건으로 비교해 보면, "이자를 다시 굴리는가"라는 한 가지 차이가 장기적으로 얼마나 큰 차이를 만드는지 확인할 수 있습니다.
A = P × (1 + r / n)^(n × t)예를 들어 1,000만 원을 연 5%로 20년 굴리면 단리는 이자가 1,000만 원이지만, 연 1회 복리는 약 1,653만 원으로 차이가 약 65% 벌어집니다. 기간이 길수록 격차는 더 커집니다.
같은 연이율이라면 유리합니다. 다만 실제 금융상품은 주기가 짧을수록 명목금리가 낮게 책정되는 경우가 많아, 표시 금리가 아니라 실질 수익률(연 수익률)로 비교해야 합니다.
적금은 매달 돈이 들어가므로 단순 복리 공식보다 적립식 계산이 정확합니다. 다만 "이자에 이자가 붙는다"는 원리는 같아서, 기간이 길면 단리 상품보다 유리해집니다.
약 1,806만 원입니다(1,000만 × 1.03의 20제곱). 같은 기간 단리라면 1,600만 원이므로, 복리 효과만으로 206만 원이 더 붙습니다.
네, 원금과 이자를 합쳐 금융기관당 1인 5,000만 원까지 보호됩니다. 한도를 넘는 예금은 기관 정리 시 전액을 돌려받지 못할 수 있어 분산 예치가 필요합니다.
2026-10-18